Costurile de anuale variabile

• Aprilie 29, 2024

O anuitate variabilă este un instrument de investiții amânate pentru taxe pentru furnizarea de venituri la pensie. Pentru persoanele care au epuizat alte căi de creștere amânată din impozite, cum ar fi 401 (k) sau IRA, o rentă variabilă, la prima vedere, poate părea o alternativă suplimentară solidă.

Există câteva avantaje evidente. În afară de avantajul creșterii amânate din impozite, nu există limite de contribuție anuale și nu este necesară distribuirea de la 70 ½ ani. Există însă un dezavantaj semnificativ: taxele. Anualitățile variabile suportă o gamă largă de cheltuieli. În plus, taxele diferă între companiile de asigurări și tipurile de contracte cu renta variabilă. Chiar și diferite clase de acțiuni ale unei rente variabile vor varia în funcție de taxe. Unele dintre cele mai pertinente și mai comune comisioane și taxe pentru anuități variabile sunt:

• Taxa de întreținere a contului sau de întreținere a contractului: O taxă fixă ​​anuală (de exemplu, 35 USD) care acoperă cheltuielile pentru emiterea și întreținerea anualității. Această taxă poate fi renunțată în anumite cazuri atunci când soldul contului atinge o sumă specificată în dolari.

• Administrativ: Compensează compania pentru administrarea anuității, cum ar fi trimiterea de rapoarte către deținătorii de contracte, procesarea cererilor, organizarea transferurilor de fonduri, contabilitate și evidență.

• Taxa de vânzări amânată contingentă (CDSC): Cele mai multe anuități variabile nu aplică o taxă de vânzare front-end. Cu toate acestea, o taxă de vânzare amânată contingentă este o caracteristică comună. Pentru a descuraja retragerile anticipate sau rezilierea contractului de renta, se impune o taxă de vânzare bazată pe o scară glisantă. Dacă un titular al contractului, de exemplu, a dorit să se retragă din contractul de rentă, fie parțial, fie integral în primul an, taxa de vânzare evaluată ar putea fi de 8% din suma retrasă conform scării. Dacă perioada de predare este de 7 ani, taxa de vânzare ar fi redusă la zero ulterior. Taxele de predare puternică pentru retragere anticipată înseamnă blocarea banilor pentru o perioadă lungă de timp, ceea ce ar putea fi o problemă pentru deținătorii de contract care au nevoie de acces lichid la fondurile lor. În mod obișnuit, perioada de predare este de 7-10 ani.

• Raport de cheltuieli: Raportul de cheltuieli este exprimat ca procent din activele totale. Această taxă acoperă cheltuielile de administrare și asigurare ale anuității variabile. Raportul de cheltuieli poate fi cu ușurință de 2% sau mai mult! În schimb, raporturile de cheltuieli pentru fonduri mutuale tind, în general, să fie mai mici, deoarece nu au costuri legate de asigurare.

• Taxa de risc pentru mortalitate și cheltuieli: Un aspect esențial al anualităților variabile este componenta de asigurare. Persoanele care sunt interesate în primul rând de o rentă variabilă ca investiție amânată din impozit pentru pensionare pot face cu ușurință greșeala de a trece cu vederea această caracteristică costisitoare. Taxa de risc de mortalitate este egală cu un anumit procent din valoarea contului de anuitate variabilă. Este o taxă anuală, în general de 1,25% (dar poate fi mai mare). În linii mari, taxa de risc de mortalitate compensează compania de asigurări pentru asumarea anumitor riscuri în cadrul contractului de rentă. Această taxă de risc de M&E ia în considerare situațiile actuale și viitoare neașteptate. Un anuitant care primește plăți ar putea să-și depășească speranța de viață estimată. Un alt exemplu de tip de risc pe care îl are compania de asigurări este faptul că prestațiile de deces plătite pot depăși valoarea contractului.

• Impozite premium: Unele state și administrațiile locale, cum ar fi municipalitățile impun impozite pe primă. Procentul aplicabil pentru impozitele pe prime este dedus din fiecare achiziție de primă anuală variabilă. Impozitul variază de la 0 la 5% (sub rezerva modificării).

• Tranzacționarea pe termen scurt: Pentru a reduce tranzacțiile pe termen scurt, se poate impune o taxă.

• Taxa de transfer: Anualitățile variabile permit, în general, un număr specificat de transferuri (de exemplu, 12 transferuri) într-un an contractual dat. Cu toate acestea, o taxă poate fi evaluată la transferurile care depășesc minimul admis.

• Taxe subiacente subiacente: Această taxă acoperă cheltuielile aferente compensării pentru gestionarea investițiilor, operațiunile zilnice și administrarea subconturilor fondului mutual. Aceste taxe diferă; oriunde între 0,50% și peste peste 1%.

Și, acestea sunt doar câteva dintre taxe! Există, de asemenea, alte tipuri de comisioane și taxe de rentă variabile referitoare la prestații opționale care sunt continuu extinse. Exemple de prestații opționale: prestație de venit minim garantată, prestație garantată de retragere pe viață, ajutor de deces intensificat și asigurare de îngrijire de lungă durată. Unele companii de asigurări pot oferi „credite bonus” care au și costuri. Structura și formularea taxelor într-un contract de anuitate variabilă este extrem de tehnică și detaliată. Aparentul „beneficiu” al creșterii amânate din impozite după o analiză atentă a comisioanelor rentației variabile în raport cu performanța ar putea pur și simplu să nu fie suficient de mulțumită atunci când este stivuit cu alte tipuri de investiții, cum ar fi fondurile mutuale impozabile. Nu există opțiuni de rentabilitate variabilă fără costuri reduse și este necesară o cercetare amănunțită.

Investiția într-o rentă variabilă nu este la fel de simplă, așa cum apare inițial, deoarece mai mulți factori trebuie cântăriți.O anuitate variabilă este un produs financiar hibrid care combină diferite caracteristici ale asigurărilor, conturilor de pensionare și fondurilor mutuale. Indiferent dacă o rentabilitate variabilă are sens pentru tine depinde de o evaluare obiectivă a situației personale și financiare, a obiectivelor de investiții, toleranța la risc, orizontul de timp, portofoliul curent, inclusiv conturile de pensionare, economiile, planul imobiliar și pachetul fiscal.


În scopuri informaționale și care nu sunt destinate drept consiliere. Informații curente la data publicării.

Instrucțiuni Video,: Analiza costurilor si a Pragului de rentabilitate (Anda Racsa) (Aprilie 2024).