Înțelegerea Annuităților

• Aprilie 29, 2024

Investițiile atrag o mare atenție ca investiții amânate de taxe. Subiectul economisirii impozitelor este întotdeauna popular. Cu toate acestea, niciun alt vehicul de investiții nu pare să genereze controverse în rândul planificatorilor financiari, la fel ca și subiectul anualităților. Unii consilieri în investiții consideră că anualitățile sunt un „mare plus” la un portofoliu, în timp ce alții susțin că anuitățile nu valorează pur și simplu comisioanele și comisioanele ridicate de gestionare și că investitorii ar trebui să ia în considerare alte vehicule de investiții care ar putea fi mai potrivite din punct de vedere al economiilor fiscale. Câțiva consilieri financiari vor merge și mai departe și afirmă că anualitățile beneficiază cu adevărat doar vânzătorul de rentă! Nici o investiție nu poate fi potrivită pentru toată lumea. Este adevărat că, prea des, persoanele neinformate vor achiziționa o rentă numai pentru a afla mai târziu că rentabilitatea renta a fost diminuată prin comisioane de administrare excesiv de mari sau că a fost o investiție necorespunzătoare bazată pe obiectivele lor financiare. Unii oameni nu sunt conștienți de faptul că anuitățile sunt investiții pe termen lung și că, dacă o rentă este încheiată, vor trebui plătite impozite și taxe suplimentare. Dacă o persoană decide să rezilieze o rentă, o taxă de retragere anticipată de 10% va fi, de asemenea, evaluată în cont.

Unele dintre întrebările pe care oamenii le pun în mod obișnuit despre anuități includ:

Care este definiția unei rente?

O anuitate este definită ca un contract între o companie de asigurări și o persoană fizică, cel mai adesea, în scopul veniturilor de pensionare. Investitorul, care, în acest scenariu, este definit drept anurant, contribuie cu banii fie sub forma unei sume forfetare, fie într-o serie de plăți periodice.

Care sunt tipurile de anuale?

Există aproape o varietate aparent nesfârșită de anuități. Cu toate acestea, cele mai cunoscute sunt fixe, variabile și combinații. Alte tipuri de anuități includ renta de cadru caritabilă și renta indexată pe acțiuni.

Opțiunea cu renta fixă ​​garantează o rată de rentabilitate minimă. Cu toate acestea, atunci când rentatarul decide să primească venituri, plata este determinată de doi factori critici, precum valoarea contului, precum și speranța de viață a rentatarului, bazată pe statistici de mortalitate. De asemenea, este important de menționat că renta fixă ​​este supusă riscului inflației și costului vieții, dar că opțiunea de plată fixă ​​rămâne o caracteristică permanentă pe toată durata de viață a rentatarului.

O rentă variabilă care implică un risc mai mare deoarece este investită pe piața bursieră poate avea șanse mai bune de a ține pasul cu inflația decât o renta cu venituri fixe (cel puțin aceasta este speranța!). Orice bani investiți în acțiuni au întotdeauna potențialul de risc. Cu toate acestea, plata din anuitatea variabilă va varia, deoarece valoarea contului va fluctua cu valoarea totală a pieței bursiere. Mai mult, contribuția financiară pe care un investitor o face în contul de anuitate variabilă este deținută într-un cont separat de contul fondurilor generale ale companiei de asigurare. Notă specială: investitorul este cel care suportă riscul de investiție și nu compania de asigurare. Fiecare anuitate variabilă trebuie să fie înregistrată în conformitate cu Legea Companiei de Investiții din 1940. Vânzătorii de rente variabile trebuie să fie înregistrați la SEC și NASD, precum și să fie autorizați de departamentele de stat de asigurări.

O anuitate combinată are caracteristicile atât a unei renta fixă, cât și a unei variabile. Adesea denumită „anuitate hibridă, anuitatea combinată oferă un anumit grad de versatilitate în opțiunile de plată. Investitorul aduce contribuții financiare la contul fix și la contul variabil.

Ce zici de taxele de vânzare pe anuități?

Taxa de vânzare nu poate depăși 8,5% din totalul plăților.

Ce tipuri de alte taxe sau taxe sunt asociate cu anuitățile?

Anuabilitățile pot suporta o varietate de taxe, cum ar fi o taxă anuală de cheltuieli, o taxă de vânzare amânată contingentă, taxă de predare, comision, precum și o taxă de administrare.

Care sunt opțiunile de plată?

Deși există multe opțiuni de plată, cele mai frecvente sunt viața dreaptă, renta de viață cu o anumită perioadă de viață și viața comună cu ultimul supraviețuitor.

Viață dreaptă: acest tip de rentă oferă o plată periodică pentru toată durata de viață a rentatarului.

Anualitate de viață cu o anumită perioadă: un agent anual primește plata pe parcursul vieții sale cu un număr minim de plăți garantate pentru o anumită perioadă de timp, cum ar fi 10 ani sau 15 ani, de exemplu.

Viață comună cu ultimul supraviețuitor: Această rentă garantează o plată pentru întreaga viață a uneia sau mai multor persoane. La decesul unuia dintre beneficiari, plățile vor fi în continuare efectuate către beneficiarul supraviețuitor.

Cum sunt impozitate anuitățile?

Deoarece anuitățile sunt investiții amânate din impozit, dobânzile, dividendele și câștigurile de capital nu pot fi impozitate până când rentatarul nu retrage banii. Banii care depășesc baza costului investiției sunt impozitați ca venituri obișnuite.

Concluzie

În mod clar, anuitățile sunt vehicule de investiții complexe și necesită cunoștințe specializate de știință actuarială, impozitare și managementul investițiilor. Aceasta este doar o scurtă explorare a celor mai de bază aspecte ale investițiilor în anuități. Sperăm că va încuraja oamenii să exploreze acest subiect în continuare, citind mai multe articole și cărți.